Données spécifiques au crédit hypothécaire
Cette section présente les données spécifiques liées au crédit hypothécaire, permettant de mieux comprendre les tendances et les caractéristiques de cette catégorie de financement.
Les formules de crédit hypothécaire
Les 1840 crédits hypothécaires se répartissent en :
- 871 Accesspacks : la formule de prêt à taux
- 969 prêts mixtes : les prêts combinant une partie à taux (l’Accesspack) et une partie à taux zéro pour la rénovation
53% des crédits hypothécaires sont des prêts mixtes. C’est la première fois que les prêts mixtes sont majoritaires. Les années précédentes, cette proportion était sous les 40%. Il s’agit de la conséquence de l’obligation d’isoler sa toiture, instaurée en juillet 2023.
Les Accespacks par catégorie de revenus des emprunteurs
| # | Nombre de prêts | Nombre de prêts (%) | Montant prêté ( €) | Montant prêté (%) |
|---|---|---|---|---|
C1 |
557 |
64% |
90.452.861 € |
59% |
C2 |
194 |
22% |
35.707.633 € |
23% |
C3 |
90 |
10% |
19.553.880 € |
13% |
C4 |
25 |
3% |
5.521.002 € |
4% |
C5 |
5 |
1% |
1.404.628 € |
1% |
Total général |
871 |
100% |
152.640.004 € |
100% |
Les prêts mixtes par catégorie de revenus des emprunteurs
| # | Nombre de prêts | Nombre de prêts (%) | Montant prêté ( €) | Montant prêté (%) |
|---|---|---|---|---|
C1 |
649 |
67% |
108.273.333 € |
62% |
C2 |
205 |
21% |
41.047.471 € |
24% |
C3 |
90 |
9% |
18.060.346 € |
10% |
C4 |
20 |
2% |
4.486.122 € |
3% |
C5 |
5 |
1% |
1.408.479 € |
1% |
Total général |
969 |
100% |
173.275.750 € |
100% |
La production par but du prêt
| But | Nombre de prêts |
|---|---|
Acquisition |
460 |
Acquisition + travaux |
1248 |
Acquisition d'un logement social |
2 |
Acquisition d'un logement social + travaux |
26 |
Construction |
14 |
Construction d'un logement social |
5 |
Rachat de parts indivises |
16 |
Rachat de parts indivises + travaux |
22 |
Remb. de créance + rachat parts indivises |
9 |
Remb. de créance + rachat parts indivises + trav. |
12 |
Remb. de créance + travaux |
1 |
Remb. de créance secteur + rachat parts indivises |
3 |
Remb. de créance secteur + rachat parts indivises + trav. |
1 |
Remb. de créance secteur + travaux |
1 |
Travaux |
20 |
Total |
1840 |
NB : Le crédit « achat et travaux » est le plus fréquent (69%).
La production par quotité empruntée
Comme l’illustre le graphique ci-dessus, les prêts avec une quotité supérieure à 100% sont largement majoritaires : ils représentent 69% de la production.
La quotité est le rapport entre le montant prêté (en ce compris l’assurance de type solde restant dû et les travaux financés) et la valeur estimée du logement après réalisation des travaux financés.
La production par durée de remboursement
| Durée | Nombre de prêts | Proportion |
|---|---|---|
< ; 15 ans |
16 |
1% |
De 15 à 19 ans |
38 |
2% |
De 20 à 24 ans |
173 |
9% |
De 25 à 29 ans |
1049 |
57% |
30 ans |
564 |
31% |
Total général |
1840 |
100% |
999 prêts ont été conclus sur 25 ans, soit 54% de la production.
564 prêts ont été conclus sur 30 ans, soit 31% de la production.
La durée des crédits hypothécaires octroyé a fondamentalement évolué en 2024.
Ainsi, en 2023, les prêts en 30 ans s’élevaient à 79% du total.
Suite aux difficultés croissantes rencontrées par la SWCS à se financer elle-même sur des durées longues et par conséquent à l’écart grandissant entre les flux liés aux actifs et ceux liés aux passifs, la SWCS et les guichets veillent à réduire la durée des prêts dès que c’est envisageable sur base de la situation financière et socio-économique des demandeurs.
La production des guichets
Courtier / prêteur en nombre de prêts
| # | Courtier | Courtier (%) | Prêteur | Prêteur (%) | Total général |
|---|---|---|---|---|---|
C1 |
528 |
44% |
678 |
56% |
1206 |
C2 |
179 |
45% |
220 |
55% |
399 |
C3 |
74 |
41% |
106 |
59% |
180 |
C4 |
21 |
47% |
24 |
53% |
45 |
C5 |
5 |
50% |
5 |
50% |
10 |
Total général |
807 |
44% |
1033 |
56% |
1840 |
La répartition de l’activité des guichets entre le mode prêteur et le mode courtier est relativement stable par rapport à l’année dernière. La proportion de dossiers pour lesquels le guichet est courtier est sur une tendance positive depuis 2019.
Il a été recommandé à certains guichets d’augmenter leur production en mode courtier en raison de leurs ratios financiers.
De plus, les guichets éprouvent de plus en plus de difficultés à gérer les dossiers avec beaucoup de travaux ; ils préfèrent confier cette gestion aux experts de la SWCS. Ceci est particulièrement marqué pour les prêts mixtes.
D’autre part, dans le cadre de l’homogénéisation de la politique d’acceptation, certains dossiers qui seraient refusés par le guichet en tant que prêteur sont dorénavant instruits en mode courtier afin que la SWCS soit le prêteur.
Courtier / prêteur en montant prêté
| # | Courtier | Courtier (%) | Prêteur | Prêteur (%) | Total général |
|---|---|---|---|---|---|
C1 |
88.481.730 € |
45% |
110.244.464 € |
55% |
198.726.194 € |
C2 |
35.935.085 € |
47% |
40.820.019 € |
53% |
76.755.104 € |
C3 |
15.155.064 € |
40% |
22.459.162 € |
60% |
37.614.226 € |
C4 |
4.831.267 € |
48% |
5.303.185 € |
52% |
10.134.452 € |
C5 |
1.281.151 € |
48% |
1.404.628 € |
52% |
2.685.779 € |
Total général |
145.684.297 € |
45% |
180.231.458 € |
55% |
325.915.754 € |
Production sur trésorerie propre
Lorsque le guichet intervient en tant que prêteur, son unique source de financement est constituée par les « avances de la SWCS », des prêts octroyés par la SWCS avec un différentiel de taux par rapport au taux client.
À la marge, en fonction de ses disponibilités, le guichet peut également utiliser sa trésorerie propre.
| Montant prêté en tant que prêteur | Avances SWCS | Prêts sur trésorerie propre |
|---|---|---|
180.231.458 € |
172.787.378 € |
7.444.080 € |
100% |
96% |
4% |
NB : La proportion de prêts financés sur trésorerie propre est extrêmement stable dans le temps.
Accespack / prêts mixtes
| Nom du guichet | Proportion de prêts mixtes |
|---|---|
1101 – Building |
67% |
1102 – Crédit à L'Epargne immobilière |
72% |
1104 –La Maison ouvrière de l'Arr. de Charleroi |
72% |
1105 – Credissimo Hainaut |
58% |
1106 – La Prévoyance |
58% |
1108 – Le Crédit hypothécaire Bricoult |
60% |
1109 – Le Crédit social et les Petits propriétaires réunis |
76% |
1115 – Tous Propriétaires |
75% |
1116 – Société terrienne du Crédit social du Hainaut |
71% |
1201 – Credissimo |
12% |
1202 – Crédit Social Logement |
54% |
1203 – Credialys |
61% |
1206 – Le Travailleur chez Lui |
41% |
1207 – Société de crédit pour Habitations sociales |
58% |
1303 – Crédit Social du Luxembourg |
38% |
1307 – La Terrienne du Crédit Social |
44% |
1406 – Proxiprêt |
51% |
9999 – Agence SWCS |
67% |
Total |
53% |
NB : La proportion de prêts mixtes varie fortement d’un guichet à l’autre.
Évolution de la production sur les 10 dernières années - en volume absolu
| Nom du guichet | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
1003 – Crédit social de la Province du Brabant wallon |
3.390.220 € |
1.035.406 € |
6.539.643 € |
1.704.570 € |
2.023.480 € |
3.150.008 € |
2.724.771 € |
5.199.311 € |
5.674.744 € |
/ |
1101 – Building |
8.803.478 € |
8.494.093 € |
10.152.569 € |
6.132.121 € |
8.576.142 € |
9.409.608 € |
9.193.797 € |
15.900.113 € |
9.650.832 € |
13.371.946 € |
1102 – Crédit à L'Epargne immobilière |
7.838.282 € |
6.117.817 € |
9.509.736 € |
5.663.193 € |
5.959.582 € |
5.840.216 € |
8.106.223 € |
11.216.331 € |
7.276.100 € |
4.937.336 € |
1104 –La Maison ouvrière de l'Arr. de Charleroi |
9.301.477 € |
7.622.218 € |
10.338.316 € |
8.993.299 € |
13.637.558 € |
14.989.931 € |
14.977.486 € |
21.479.675 € |
19.317.506 € |
13.600.932 € |
1105 – Credissimo Hainaut |
15.615.010 € |
14.356.136 € |
17.578.909 € |
13.065.635 € |
14.836.717 € |
13.525.996 € |
13.038.349 € |
17.158.996 € |
17.026.674 € |
11.558.998 € |
1106 – La Prévoyance |
9.857.499 € |
7.638.257 € |
8.883.309 € |
9.327.700 € |
12.528.927 € |
13.553.370 € |
15.030.709 € |
21.854.442 € |
15.180.310 € |
13.894.064 € |
1108 – Le Crédit hypothécaire Bricoult |
14.637.250 € |
13.422.395 € |
17.747.884 € |
17.464.996 € |
19.154.609 € |
19.778.803 € |
19.208.128 € |
24.231.567 € |
18.978.723 € |
10.396.879 € |
1109 – Le Crédit social et les Petits propriétaires réunis |
17.558.362 € |
17.952.586 € |
20.352.491 € |
17.443.315 € |
20.301.493 € |
21.804.878 € |
22.692.494 € |
27.862.517 € |
22.023.446 € |
13.159.808 € |
1111 – Le Petit Propriétaire |
8.427.012 € |
8.454.310 € |
9.288.115 € |
8.771.500 € |
10.011.720 € |
8.615.451 € |
10.879.927 € |
12.619.718 € |
11.656.462 € |
/ |
1115 – Tous Propriétaires |
23.975.031 € |
19.321.905 € |
26.544.485 € |
23.613.627 € |
26.348.985 € |
27.790.117 € |
27.786.822 € |
30.301.509 € |
32.076.254 € |
26.131.776 € |
1116 – Société terrienne du Crédit social du Hainaut |
20.329.228 € |
20.996.052 € |
26.538.218 € |
22.540.476 € |
25.992.338 € |
27.109.167 € |
30.421.816 € |
31.344.529 € |
31.302.946 € |
26.442.182 € |
1201 – Credissimo |
61.513.848 € |
50.007.464 € |
59.779.340 € |
47.775.215 € |
47.599.905 € |
51.356.155 € |
57.244.802 € |
59.155.920 € |
53.255.062 € |
37.406.240 € |
1202 – Crédit Social Logement |
8.682.567 € |
5.667.392 € |
12.223.982 € |
10.284.920 € |
15.031.239 € |
13.345.696 € |
13.333.268 € |
17.585.039 € |
16.801.560 € |
7.134.036 € |
1203 – Credialys |
7.000.566 € |
4.454.958 € |
9.742.706 € |
6.769.568 € |
8.931.061 € |
10.146.989 € |
8.572.291 € |
34.987.869 € |
21.132.947 € |
12.609.010 € |
1206 – Le Travailleur chez Lui |
47.774.935 € |
41.283.522 € |
59.944.425 € |
53.372.747 € |
52.907.546 € |
60.803.530 € |
79.550.413 € |
75.503.888 € |
67.296.959 € |
56.658.484 € |
1207 – Société de crédit pour Habitations sociales |
7.711.609 € |
9.791.102 € |
9.601.008 € |
8.457.668 € |
10.115.486 € |
11.392.018 € |
7.005.078 € |
13.312.775 € |
8.924.689 € |
5.917.544 € |
1208 – Terre et Foyer |
6.376.564 € |
6.754.197 € |
11.290.150 € |
10.711.938 € |
16.782.926 € |
15.783.322 € |
16.732.092 € |
/ |
/ |
/ |
1303 – Crédit Social du Luxembourg |
16.526.907 € |
15.858.617 € |
20.706.556 € |
20.299.895 € |
21.315.327 € |
23.343.832 € |
23.048.602 € |
28.831.108 € |
23.731.555 € |
20.064.427 € |
1307 – La Terrienne du Crédit Social |
10.546.862 € |
8.047.779 € |
16.170.981 € |
9.157.659 € |
13.537.388 € |
17.256.680 € |
15.923.933 € |
32.571.322 € |
32.269.382 € |
23.390.854 € |
1403 – Habitation Lambotte |
10.140.912 € |
13.532.655 € |
15.240.384 € |
8.879.067 € |
10.639.963 € |
3.874.865 € |
3.546.623 € |
/ |
/ |
/ |
1406 – Proxiprêt |
11.459.631 € |
10.902.181 € |
12.261.127 € |
9.556.721 € |
17.262.970 € |
23.723.670 € |
24.907.307 € |
29.663.789 € |
30.536.348 € |
18.246.172 € |
1408 – La Terrienne du Crédit Social |
10.739.882 € |
6.451.192 € |
12.586.295 € |
8.123.310 € |
10.266.487 € |
11.030.980 € |
9.305.738 € |
/ |
/ |
/ |
9999 – Agence SWCS |
979.882 € |
240.516 € |
1.049.601 € |
1.169.142 € |
1.161.061 € |
3.662.752 € |
3.266.454 € |
13.326.944 € |
12.330.123 € |
10.995.066 € |
Total |
339.187.013 € |
298.402.749 € |
404.070.228 € |
329.278.282 € |
384.922.910 € |
411.288.033 € |
436.497.125 € |
524.107.362 € |
456.442.624 € |
325.915.754 € |
Évolution de la production sur les 10 dernières années - en poids relatif
| Nom du guichet | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
1003 – Crédit social de la Province du Brabant wallon |
1,00% |
0,30% |
1,60% |
0,50% |
0,50% |
0,80% |
0,60% |
1,00% |
1,20% |
/ |
1101 – Building |
2,60% |
2,80% |
2,50% |
1,90% |
2,20% |
2,30% |
2,10% |
3,00% |
2,10% |
4,10% |
1102 – Crédit à L'Epargne immobilière |
2,30% |
2,10% |
2,40% |
1,70% |
1,50% |
1,40% |
1,90% |
2,10% |
1,60% |
1,51% |
1104 –La Maison ouvrière de l'Arr. de Charleroi |
2,70% |
2,60% |
2,60% |
2,70% |
3,50% |
3,60% |
3,40% |
4,10% |
4,20% |
4,17% |
1105 – Credissimo Hainaut |
4,60% |
4,80% |
4,40% |
4,00% |
3,90% |
3,30% |
3,00% |
3,30% |
3,70% |
3,55% |
1106 – La Prévoyance |
2,90% |
2,60% |
2,20% |
2,80% |
3,30% |
3,30% |
3,40% |
4,20% |
3,30% |
4,26% |
1108 – Le Crédit hypothécaire Bricoult |
4,30% |
4,50% |
4,40% |
5,30% |
5,00% |
4,80% |
4,40% |
4,60% |
4,20% |
3,19% |
1109 – Le Crédit social et les Petits propriétaires réunis |
5,20% |
6,00% |
5,00% |
5,30% |
5,30% |
5,30% |
5,20% |
5,30% |
4,80% |
4,04% |
1111 – Le Petit Propriétaire |
2,50% |
2,80% |
2,30% |
2,70% |
2,60% |
2,10% |
2,50% |
2,40% |
2,60% |
/ |
1115 – Tous Propriétaires |
7,10% |
6,50% |
6,60% |
7,20% |
6,80% |
6,80% |
6,40% |
5,80% |
7,00% |
8,02% |
1116 – Société terrienne du Crédit social du Hainaut |
6,00% |
7,00% |
6,60% |
6,80% |
6,80% |
6,60% |
7,00% |
6,00% |
6,90% |
8,11% |
1201 – Credissimo |
18,10% |
16,80% |
14,80% |
14,50% |
12,40% |
12,50% |
13,10% |
11,30% |
11,70% |
11,48% |
1202 – Crédit Social Logement |
2,60% |
1,90% |
3,00% |
3,10% |
3,90% |
3,20% |
3,10% |
3,40% |
3,70% |
2,19% |
1203 – Credialys |
2,10% |
1,50% |
2,40% |
2,10% |
2,30% |
2,50% |
2,00% |
6,70% |
4,60% |
3,87% |
1206 – Le Travailleur chez Lui |
14,10% |
13,80% |
14,80% |
16,20% |
13,70% |
14,80% |
18,20% |
14,40% |
14,70% |
17,38% |
1207 – Société de crédit pour Habitations sociales |
2,30% |
3,30% |
2,40% |
2,60% |
2,60% |
2,80% |
1,60% |
2,50% |
2,00% |
1,82% |
1208 – Terre et Foyer |
1,90% |
2,30% |
2,80% |
3,30% |
4,40% |
3,80% |
3,80% |
0,00% |
0,00% |
/ |
1303 – Crédit Social du Luxembourg |
4,90% |
5,30% |
5,10% |
6,20% |
5,50% |
5,70% |
5,30% |
5,50% |
5,20% |
6,16% |
1307 – La Terrienne du Crédit Social |
3,10% |
2,70% |
4,00% |
2,80% |
3,50% |
4,20% |
3,60% |
6,20% |
7,10% |
7,18% |
1403 – Habitation Lambotte |
3,00% |
4,50% |
3,80% |
2,70% |
2,80% |
0,90% |
0,80% |
0,00% |
0,00% |
/ |
1406 – Proxiprêt |
3,40% |
3,70% |
3,00% |
2,90% |
4,50% |
5,80% |
5,70% |
5,70% |
6,70% |
5,60% |
1408 – La Terrienne du Crédit Social |
3,20% |
2,20% |
3,10% |
2,50% |
2,70% |
2,70% |
2,10% |
0,00% |
0,00% |
/ |
9999 – Agence SWCS |
0,30% |
0,10% |
0,30% |
0,40% |
0,30% |
0,90% |
0,70% |
2,50% |
2,70% |
3,37% |
Total |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |
100,00% |