Les guichets du crédit social

La SWCS s'appuie sur un réseau de 17 guichets du crédit social répartis sur tout le territoire de la Wallonie. Ce sont les points de contact des ménages wallons. Leur principale mission consiste à renseigner et à accompagner les candidats emprunteurs tout au long des étapes liées à la constitution de leur dossier de prêt.

Les guichets intermédiaires de crédit sont des guichets qui agissent pour le compte de la SWCS tandis que les guichets prêteurs octroient eux-mêmes les crédits aux emprunteurs, les fonds nécessaires étant le plus souvent mis à disposition des guichets par la SWCS sous la forme d’avances remboursables.

Que les guichets agissent en tant qu’intermédiaires de crédit ou en tant que prêteurs, ils doivent, dans tous les cas, appliquer la même réglementation et ils sont tenus de proposer exclusivement les prêts de la SWCS.

Le Gouvernement wallon a adopté en sa séance du 17 décembre 2015 les arrêtés (AGW du 17 décembre 2015) portant sur :

• Le règlement général relatif à l’agrément des guichets et fixant les procédures en matière de sanction en exécution de l’article 178.1 du Code wallon de l’habitation durable.
• L’approbation des normes de gestion et de fonctionnement à destination des guichets du crédit social en application de l’article 175.2, §3, 7°, du Code wallon de l’habitation durable.

Depuis l’entrée en vigueur de l’AGW du 17 décembre 2015 mentionné ci-dessus, tous les guichets ont été agréés par la SWCS. Les guichets restent agréés pour une période de 10 ans, renouvelable, tant qu’ils continuent à remplir les conditions d’agrément.

Les entités locales

Depuis le 1er janvier 2016, dans le cadre de la rationalisation des aides publiques à la rénovation et à la performance énergétique des logements, le Gouvernement wallon a recentré les dispositifs de prêts autour de l’Écopack/Rénopack, selon une décision du 17 décembre 2015. Dans ce contexte, les missions des entités locales ont été réorientées : d’un rôle de prêteur, elles sont passées à celui de courtier, préparant les dossiers de demande de prêt pour le compte de la SWCS et du Fonds du logement des familles nombreuses de Wallonie (FLW), tout en renforçant leur rôle d’accompagnement social des demandeurs.

En 2018, une réforme spécifique a été adoptée par le Gouvernement pour encadrer ces entités locales. Elle s’est accompagnée d’une subvention octroyée à la SWCS pour financer la reprise du dispositif du Fonds de réduction du coût global de l’énergie (FRCE). Cette réforme, entrée en vigueur le 1er janvier 2019, a donné lieu à la signature, le 20 septembre 2018, d’une convention de collaboration entre la SWCS, le FLW et les sept entités locales.

Le Gouvernement avait souligné l’importance de ces entités en raison de leur proximité avec les publics cibles, notamment via les CPAS, et de leur capacité à assurer un accompagnement personnalisé, en amont comme en aval de l’octroi du crédit. Il était également précisé que l’objectif ne se limitait pas à l’octroi de prêts : il s’agissait surtout de guider les ménages vers les solutions les plus adaptées à leur situation, même lorsque les conditions du prêt n’étaient pas remplies.

Cette première convention a été prolongée jusqu’en 2022. À cette échéance, le Conseil d’administration de la SWCS a sollicité l’approbation du Gouvernement wallon pour une nouvelle convention de collaboration. Celle-ci a été conclue pour la période du 1er juillet 2022 au 31 décembre 2025, afin d’être alignée sur la durée du contrat de gestion de la SWCS.

Ce nouveau cadre redéfinit les missions des entités locales : au-delà de leur rôle dans la production de prêts à taux zéro pour la rénovation, elles contribuent désormais également au financement des garanties locatives, toujours dans une logique de proximité, de soutien social et d’accès facilité aux dispositifs régionaux.

L’implication dans des projets liés au logement

• Pôle Logement et articulation avec l’écosystème

En 2025, la SWCS a poursuivi sa participation active au Pôle Logement, instance qui réunit les principaux acteurs publics et privés du secteur. Dans la continuité de 2024, les travaux ont porté sur des sujets très concrets pour les citoyens : réforme des primes, encadrement des loyers, développement des énergies renouvelables ou encore mise en location des logements publics.

Ces avis permettent de faire remonter, de manière coordonnée, les réalités du terrain vers les autorités publiques. Ils ont notamment contribué à mettre en évidence trois priorités largement partagées : accélérer la rénovation énergétique des logements, garantir un accès équitable au logement et soutenir les opérateurs publics confrontés à des missions de plus en plus complexes.

Pour la SWCS, cette participation constitue un levier essentiel pour inscrire ses actions dans une dynamique collective et veiller à ce que ses dispositifs restent en phase avec les besoins du secteur.

• Partenariats locaux : rapprocher les dispositifs des citoyens

En complément de ses missions de financement, la SWCS développe depuis plusieurs années des partenariats locaux. L’objectif est simple : rendre les aides à la rénovation plus accessibles et plus compréhensibles pour les ménages.

Concrètement, ces partenariats associent différents acteurs de terrain (communes, CPAS, plateformes locales, guichets, voire entreprises) afin d’accompagner les ménages à chaque étape de leur projet : information, montage du dossier, choix techniques et mobilisation du financement.

Par exemple, certains dispositifs permettent à des ménages en situation de précarité de bénéficier d’un accompagnement de proximité, là où ils n’auraient pas spontanément recours aux aides existantes. D’autres facilitent la mise en relation entre propriétaires, conseillers techniques et financeurs, ce qui simplifie fortement les démarches.

Ces collaborations sont encadrées afin de garantir la neutralité de la SWCS et la liberté de choix des bénéficiaires. Elles permettent surtout de transformer des dispositifs parfois perçus comme complexes en parcours plus lisibles et plus accessibles.

• Une démarche progressive, basée sur l’expérience de terrain

La SWCS a poursuivi le développement de ces partenariats dans une logique pragmatique. Plusieurs collaborations existantes ont été consolidées, notamment lorsqu’elles démontraient leur utilité sur le terrain, tandis que d’autres ont été adaptées ou arrêtées lorsque les conditions n’étaient pas réunies (manque d’engagement local, difficultés opérationnelles, etc.).

Cette approche permet d’identifier, de manière très concrète, ce qui fonctionne le mieux pour toucher les différents publics. À titre d’exemple :

• certains partenariats permettent d’atteindre des ménages très éloignés des dispositifs classiques, grâce à un accompagnement social renforcé ;
• d’autres facilitent la réalisation de projets de rénovation en structurant mieux les relations entre les différents intervenants (auditeurs, entrepreneurs, guichets) ;
• de nouvelles formes de collaboration, y compris avec des acteurs privés, ont également été testées afin d’améliorer la qualité des projets et de mieux encadrer les coûts.

Au final, ces partenariats jouent un rôle essentiel d’apprentissage. Ils permettent à la SWCS d’adapter en continu ses pratiques et d’identifier les configurations les plus efficaces pour connecter ses outils de financement aux besoins réels des citoyens, dans un contexte où les situations sont très diverses.